民生银行研究院院长黄剑辉表示，在新的一年，以银行为主的金融机构如何更好地服务实体经济转型升级，是一个值得思考和研究的问题。同时，整个银行业的体系存在什么样的瓶颈和问题，实体经济在“十三五”和未来会产生什么样的需求，银行又有什么样的激励，也都是值得研究的问题。

“十三五”规划对整个银行改革做出了很具体的部署，提出了创新发展、协调发展、绿色发展、开放发展、共享发展五大理念。监管机构对于金融发展也提出了坚持风险为本，加强审慎制度的建设，建设符合国际标准的监管规则，建立基础设施，建立国家金融机制等一系列的要求，央行、银监会都有相关的部署。

黄剑辉表示：“刚刚闭幕的经济会议对银行业如何改革也提出了四个方面的要求，比如要下决心促进增长点，着力控制资产泡沫，完善国有银行的治理结构，有序推动民营银行的发展，推进‘一带一路’的建设，发挥自己对金融机构的作用。”

黄剑辉分析，第一，在金融资源的分配上，当前大中型银行的机构总数只占7，从数量上看，大家发放的存贷款只占7，以金融监管体制方面一行三会为代表，地方金融监管体系不健全。第二，同质化的金融供给跟工商企业经济化的需求不匹配。导致的原因也是整个银行供给是卖方市场，短缺型的供给，这个是一个根本。第三，在客户结构方面以传统大中型企业客户为主，大中型银行的数量有7，客户是大中型企业客户为主，这个是导致融资难、融资贵，小微企业很难融到资的根本原因。产品方面以传统信贷为主，区域方面是以经济发达的东部城市为主，像东西部地区，还有农村地区，就比较难获得金融供给。

体制机制方面，公司治理有待改善。银行内部的选人用人和绩效考核的机制都存在行政化的色彩，地方银行的市场化成分也不高。组织管理方面，在风险管理，绩效管理，人力资源还有产品创新、金融创新等方面都存在着诸多的短板。

那么，实体经济有什么样的需求？银行有什么样的激励？需求方面以2015年5月国务院颁布的中国制造2025为标准，整个传统银行，传统行业其实都面临着转型升级的问题。

另外一个纬度是居民消费升级，中国现在进入中等发达国家以后，居民消费升级也产生了新的金融需求，过去居民是以消费贷款为主，未来是理财，保证增幅的需求。居民消费和投资需求也是更加多元化的，高净值客户有投资理财方面更多新的需求。

此外，黄剑辉表示，还应丰富金融供给的主体，构建多层次、广覆盖、差异化的银行体系。大型银行、中型银行、小型银行方面其实都有很多可作为的空间，外资银行在中国的发展其实也面临很多新的激励。
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