2016年以来，商业银行通过加大处置力度持续释放存量不良资产风险，通过加强内部风险控制舒缓增量不良资产压力，双管齐下使得不良贷款较快增长态势出现改善迹象。

但市场对不良贷款的估算和预测仍存较大分歧，概括而言，国外机构普遍认为我国不良资产风险形势十分严峻；国内机构普遍认为风险仍在可控范围之内。笔者认为，在经济L型走势以及信贷增速较快的大背景下，不良贷款余额仍将保持温和增长态势，但不良率的变化方向仍有待进一步观察，不排除未来不良率企稳甚至出现小幅下降的几率，可从存量和增量两个角度观察。一方面，取决于存量不良资产风险的释放和化解情况，是否可能出现“捂不住”的情况，带动不良率进一步攀升；另一方面，取决于新增贷款增速及银行风控水平。初步判断经济下行期银行风险防范意识增强，相比四万亿时期大规模信贷投放，新增不良资产增速可能得到一定程度。趋势上可能需要关注以下几个问题：

一是不良贷款的低估问题。不同机构运用多种方法对真实坏账率进行了估算。笔者认为，客观审慎而言，如果不考虑表外腾挪等因素，“不良+关注”可反映表内贷款的潜在风险状况。2016年上半年，A股2863家非金融类上市公司有354家属于问题上市公司，其长、短期借款合计7867亿元，占所有上市公司长、短期借款比例约9.79，意味着上市公司贷款的潜在坏账率可能接近10。
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