第二个事情是新的竞争对手闯入竞争。摩根大通银行的CEO有一个讲话，硅谷闯入银行业的竞争，特别对零售业务、小微业务和理财业务包括支付业务包括刚才大家提到资产管理，这个对银行里面影响现在影响的是长尾客户，如果再往上延伸将会影响到价值客户。

实际上银行影响从2013年开始，包括不良率、ROE净利润的下滑不是今天发生的，从2013年已经开始了，只是大家感觉没有像现在这么强烈，大家可以看到宏观经济的影响。 的竞争要素大家都在谈创新、都在谈转型，竞争要素在转变，银行不是光靠规模，未来的十年，光靠规模和内生式增长。
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