经过几年发展，全球金融科技领域投资热潮不断升温，金融科技已经从边缘转向主流。金融科技是指技术带来的金融创新，它能创造新的业务模式、应用、流程或产品，从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式造成重大影响。我国金融资源相对垄断和金融服务供给不足，部分监管环境模糊，金融科技公司在模式创新、普惠金融上发展迅速，主要包括互联网和移动支付、网络信贷、智能金融理财服务以及区块链技术等四个领域。

从互联网和移动支付看，自2011年第三方互联网支付开办以来，我国互联网支付交易规模快速扩张，2014年第三方移动支付交易规模近6万亿元，同比增长近4倍。实践表明，基于互联网平台的第三方支付大大提高支付效率和便利，有效补充了现有金融体系的服务功能。虽然网络信贷频繁出现风险事件，成为跨部委互联网金融风险整治的重要领域，但其商业模式符合我国发展普惠金融的趋势，在提升传统银行运营效率和服务质量和信用评估大数据分析上均有现实意义。

在智能金融理财服务上，主要体现在对信息收集、处理的进一步系统化、智能化和自动化趋势，这既包括前台投资决策，也包括中后台的风险管理和运营管理，已经得到部分科技公司、互联网金融平台、券商、投资机构的重视和投资兴趣。

综合来看，金融科技新技术的运用正在改变金融行业的生态格局，依靠数据和科技两大优势来变革传统金融业。智能性、便捷性、低成本是金融科技变革传统金融的切入点，传统银行业的“中介、通道”功能容易面临新技术冲击，在产品服务形态上金融科技促使银行业更加重视客户体验。

银行经营网点存在必要性显著下降

当前我国银行业经营面临30年未有之变局。从宏观经营环境分析，我国正处于经济结构战略转型进程，新经济增长动能仍在培育，信贷资金布局既不易清晰把握方向也存在较大风险，同时也遭遇直接融资巨大的挑战；利率市场化导致存贷利差失去制度保护，全球范围内较长时间内低利率环境也将进一步压缩银行业净息差水平，传统依赖贷款规模驱动的经营模式不可持续；我国银行业尚未完全经历完整经济周期冲击，表内外资产质量劣变风险仍将持续释放，资本损耗和流动性压力将有增无减；虽然公司治理机制建设初步建立，但业务扩张与风险控制容易失衡，同业业务、表外业务、理财业务很可能成为连接影子银行风险的通道；手机银行、网上银行服务的兴起，传统银行经营网点存在的必要性显著下降；随着大数据、互联网技术与金融的深度融合，银行独占企业经营状况信息的优势正面临互联网平台的强有力挑战，银行产品与服务易于模仿，进一步削弱了传统银行信用中介的功能。因此，今年以来我国银行业盈利能力的下降并非偶然，是内外部因素综合作用的结果。2016年上半年，我国银行业实现利润同比增长3.17，较一季度下降3.15个百分点。
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