某位民营银行行长告诉笔者，要去判断两家银行究竟前期投入了多少非常困难，因为这还涉及两家的目标——他们究竟要自建系统到怎样的程度，比如是每秒支撑一万笔的支付还是一亿笔的支付？但可以确定的是，一套完整的银行系统，不可能用一年的时间就开发出来，并且完全回笼成本。很多批筹不久就马上上线并且声称自己已经盈利的，估计只是核心系统的主要几个功能模块到位了。

　　可以确认的一点细节是，网商的系统整整开发了一年半有余，而微众的时间甚至还更长。所以，总结起来，微众和网商前期投入更为持久的时间和更为巨大的人力物力，让他们仅正式开业一年多久盈利是不可能的。

　　而为什么其他两家民营银行可以盈利？记者大胆揣测，一是他们的模式更为倾向于传统的商业银行(即存贷汇)，不涉及上文所述附加的系统开发成本；二是，虽然没有详实数据佐证，但他们的网点运营成本应该不会太高(至少不会高于纯网络银行的科技开发成本)，因为目前有一个不成文但是根据监管态度来的通行规则—— “一行一点”，每家只有总部一个营业点，不再另设网点。也就是说其他几家对公性质的民营银行的前期投入规模，其实是可控在一个区间的。

　　往未来看，一旦系统大部分(不可能完全 )到位，它对经营起的效益是无法估量的。国外有荷兰银行砍掉5800名员工，用机器人取代，国内的银行现在每年投入数十亿到科技后台上(工行去年就高达50亿)，这不都侧面证明的科技支出的“烧钱”必要性吗？

　　说了这么多，其实都是要证明一句话——就是互联网银行的路还长，不能仅就一个不够长的观察区间的一个指标，去判断它所谓的成功与不成功。民营银行整个发展其实都还在探路，在目前的经营环境中存活都不易。我想，这也是为什么今年都快过完了，几百家申请民营银行牌照的只有14家完成论证，而14家又只有3家获批筹建的一个很重要原因吧。

　　总之，新生事物不易，多包容。
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