一方面，虽然银行等传统金融机构的利率相对较低，但其抵押担保机制和农村土地抵押受限，使得广大农村和流动人口家庭获得银行贷款的门槛较高，而城镇居民获得银行贷款的渠道也于住房按揭贷款、汽车贷款和信用卡短期贷款。
另一方面，近年来网络借贷平台P2P的快速发展，部分解决了农户和城镇居民信用贷款的门槛过高问题，但融资贵的问题依然十分突出，大多数主流P2P平台和互联网金融机构的小额贷款利率都在15-20。这种情况下，居民超前消费往往显得有心无力。
综上所述，在当前居民杠杆率已快速上升、社保体系不完善、经济持续下行和收入滞涨的背景下，居民对未来的担忧和不感越来越多，决策当局希望通过居民继续加杠杆来刺激消费和房地产去库存的难度将越来越大。
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