为习气经济局势、金融环境、客户需要和技能条件的改动，寻觅商业银行下一个事务增加点，推进花费金融事务势在必行。树立习气化的花费金融系统，不只将变成零售银行事务的重要增加点，更是国内商业银行深化转型和结构调整的重要方向。

1花费金融的寓意
传统意义上的花费金融是向各花费者供给花费借款的现代金融效劳方法，这是当前运用遍及的定义。

可是，关于商业银行而言，花费金融不只表现为花费信贷，还表现为商业银行对客户花费行为供给金融效劳的全体进程。

（一）花费金融的规模界定
商业银行花费金融效劳应包含客户的花费需要引导、商品开发、花费动作、付出结算、花费信贷、优惠促销、积分兑换，以及后续盯梢效劳和花费行为分析等全流程。首要商品和信誉东西应包含银行借记卡、信誉卡、分期付款、自己花费信贷、线下收单、网上付出和移动付出等。触及的首要事务有银行卡事务、花费借款及分期付款事务、收单事务、电子银行事务和促销活动等。

（二）深圳银职业花费金融的首要方法
花费信贷。依据客户需要，依托线上线下对商户的评估和喜欢程度，各家银行纷繁规划出各种花费信贷品种，立异信誉卡品种。如建设银行立异推出的全城热购龙卡IC信誉卡、龙卡全球付出信誉卡和龙卡益贷卡等； 我国银行的“随借随还自助通”借款，线下一次请求，线上循环运用，资金实时到账，满意教学、游览、装饰、购物和婚庆等花费金融需要；银行专门对于花费性用处授信额度推出的归纳金融效劳商品“金领通”和“新一贷”商品；江苏银行推出的“万事达电子游览支票”比现金、比信誉卡便当，一改传统的境外游览的花费付出习气。

分期付款。分期付款是一种立异的买卖方法，改动了客户的花费习气，方法、期限、利率多变，具有无限打开的空间，如建设银行立异推出的龙卡益贷卡；江苏银行以信誉卡为载体打造的跨界组合商品“信誉卡大额花费分期”;包商银行的“信誉卡家装分期事务”和“信誉卡轿车分期事务”等。

移动付出。相较于传统的柜面效劳，移动付出（如手机银行）的买卖本钱更为低价，拓宽了银行效劳规模，为银行拓宽中间事务供给了更为便当的运营方法。如银行推出的更、更方便的新式移动付出解决方案“光子付出”。

集体花费。集体花费包含两个方面。一是指公司集团单位的职工或特定集体的花费。与单位联络进行集体花费现已较为老练，能够继续打开集团单位职工的特征花费、团购花费，而下一步能够要点打开对格外集体推出格外的卡。二是指对于某些特征进行分类的集体。如对于收入、自己喜爱、年纪等进行分类。一起，为了招引年轻人，银行在推广手法上不断移风易俗，立异效劳方法，这对年轻人来说操作愈加轻松便当。

房产按揭。跟着房价高涨，围绕深圳存量房产的价值所打开的装饰、教学、养老和游览等花费活动的房屋按揭，将变成争夺的热门。如渤海银行的房屋借款、好益贷（存抵贷）、金领贷及摩顿时贷（自己信誉借款）、渤易贷（抵押加担保）和线上请求借款等立异商品。这些存量房产的财物盘活贴现将影响新一轮花费高潮。

（三）花费金融的将来打开
央行数据显现，2013年银职业信贷财物中，花费信贷只占15％；在花费信贷中，除去房贷，花费金融只占3％。然而，依据世界阅历，在平等收入水平下，花费借款占金融机构总借款比重约30％摆布，美国乃至高达60％以上。

花费金融的将来打开是，在付出方法上，刷卡方法将逐步退出舞台，无卡方法将变成干流，买卖虚拟化，近场付出和虚拟账户买卖的联系将变成终究的形状。跟着智能手机的不断晋级，手机银即将变成将来的打开要点。在运用方法上，付出东西将会敏捷遍及，但电子钱包的运用将变成干流，终究将融组成“付出+钱包+理财记账+优惠”方法的付出东西，代替实体的钱包。

花费金融的境地应该是，银行无处不在，银即将存在于花费有关的每一个环节，与花费者、公司、花费进程息息有关，并充分发挥商业银行的优势，为花费金融供给方便、便当和的全部效劳。

2当前花费金融面对的机缘和应战
时至今日，花费对经济的源动力作用越来越显着，花费金融的标准与疾速打开将迎来的打开机缘，一起也面对着无穷应战。

（一）经济驱动力在演化，花费将变成经济干流我国经济正在构建一个出资花费的新的循环，将来适当长时间内，在外需的倒逼下，在人口结构改动的推进下，在新式城镇化的影响下，在经济转型和居民自己收入进步的股动下，花费金融将进入“黄金打开”期间。因而，花费金融的日益老练，就需要银行在花费优惠、付出便当、花费信贷和花费效劳等方面供给归纳性、一体化的金融效劳。
（二）金融方法改动，拓宽新的收入增加点势在必行
这些年，利率化、融资脱媒化愈演愈烈，对商业银行的盈利才能、运营方法、事务导向、收益危险平衡、本钱操控和人才培养运用等无不遭到直接或直接的冲击，一起也为银行进行事务立异、转型打开带来无穷机缘。在此布景下，打开花费金融、开辟新的事务方法应运而生、大有可为。

（三）互联网金融疾速鼓起，冲击传统金融职业
跟着互联网的遍及，以商业银行为代表的金融业，运用互联网技能，推出网上银行、移动银行和电子商务途径，掀起了途径的电子化革新；而第三方付出公司和网络借款途径则运用互联网途径进军金融业，在花费金融范畴与商业银行打开激烈竞赛。
第三方付出公司已变成银行在付出范畴的强大竞赛者，不断寻觅代替银行付出结算的时机。一起，互联网把第三方网贷途径带入了银行融资中间范畴，逐步蚕食银行小额信贷事务。商业银行传统事务面对着网络化商业方法的冲击，假如不能捉住网络金融的打开机缘，必定会在花费金融的竞赛中，乃至在全体的战略转型中功败垂成。

（四）花费观念日益老练，金融需要日益高涨
当前，居民的全体花费认识逐步增强，花费水平逐步进步。从深圳来看，不光居民的花费认识强、经济实力强，并且承受新式付出途径的才能也强，运用信贷手法花费的理念也显着增强，对花费金融的需要日益激烈。打开花费金融具有了相应的社会根底，是习气当前经济局势的必定之举。

（五）客户花费行为改动，跨界金融效劳是必定结果
跟着城市化进程的加速和社会经济结构的调整，客户花费行为悄然改动，足不出户即可完结花费，社区金融和跨界花费金融逐步鼓起，互联网、物联网、云核算等信息技能的打开开辟了立异的运营方法，IC卡银行卡的晋级换代，完成了多重职业运用，新技能的呈现推进了跨界、泛在的协作机制。电商进入金融，商业银行“试水”做电商，花费金融机构主体逐步多元，竞赛日益白热化。在这种局势下，打破壁垒敞开运营，完成供应链、物流、金融效劳三个环节交融，线上、线下跨界金融受热捧。
当前，阿里巴巴发放小额借款，苏宁电器树立苏宁小贷公司，京东杀入互联网金融；建设银行全力打造的电商途径“善融商务”，招行网上商城“十分e购”、交行网上商城“交博汇”等，都是在树立面向花费者的完好的花费金融效劳系统。将来几年，互联网付出、移动付出、固话终端和机顶盒付出等新方法的运用将更为遍及，真实完成“一卡在手，日子无忧；一卡在手，走遍全球”。因而，跨界金融不光满意了客户“泛在、跨界、才智、敞开”的需要，并且也将变成将来花费金融竞赛的中间内容。

3银职业花费金融打开策略和办法
商业银行花费金融的打开，要改动从商品视点动身的传统观念，从客户动身，以客户为中间，将客户需要、银行效劳手法作为花费金融的两翼，以品牌建设为动力，以客户需要驱动效劳联系和流程规划，为客户供给高度共同、全部联系、直观直接、差异化定制化的花费金融效劳。具体来说，应探究树立共同的客户效劳途径，完成“五个共同”的花费金融效劳，即“共同效劳途径、共同联系积分、共同花费信贷、共同促销活动、共同客户体会”，打造银行的花费金融品牌。

（一）共同效劳途径，夯实花费金融系统根底
共同效劳途径即是树立跨部门跨条线的自己花费金融途径，汇总客户付出、假贷等一切花费买卖数据，联系客户信息。共同银行效劳界面，开发共同的智能手机、平板电脑、PC端的效劳界面，网络银行、手机银行和微信银行等客户端规划坚持共同，标准网点形象，使客户不管经过哪种途径，均享遭到标准化的共同效劳。其次，完成后台数据联系，打破部门壁垒，反映客户完好信息，并依据客户花费习气，为客户供给“自动建议”效劳。终，完成在效劳端的共同，不管客户拨打热线仍是到网点处理事务，系统可自动识别客户层级，为客户供给标准化、分层级的共同效劳。

（二）共同联系积分，树立花费金融品牌
积分兑换是回馈客户的重要手法，共同积分兑换，有利于招引新客户、安稳老客户，坚持较好的竞赛优势。共同联系积分，即是汇总客户在银行的一切积分，以客户为单位，共同累积和兑换。

首要完成借记卡、贷记卡的共同兑换：运用已有系统完成共同兑换，敞开信誉卡积分POS商户和积分商城兑换借记卡积分，完成信誉卡积分在借记卡积分商户（如机场贵宾厅）的兑换，打破商品边界。其次，对VIP客户供给特征效劳，丰厚兑换途径，添加运用积分抵扣银行费息（如年费、借款利息等）等方法，稳固重要客户。终，打通贷记卡、电子银行等途径系统，结束各商品各自为阵的紊乱局势，完成积分的共同累积和兑换。

（三）共同花费信贷，抢占花费金融
在现有系统的根底上对各类客户信息进行挂号、办理，信息同享，共同授信。其次，联系各类借款系统，运用“新一代”开发树立共同的信贷系统，运用系统同享客户信息、自动提示危险、系统办理。再次，自动走出去跨界协作，与腾讯、顺丰等公司协作，为协作公司客户供给花费信贷效劳，相互协作，完成电商、物流、金融、零售一体化运作。

（四）共同促销活动，招引和安稳花费金融客户
共同促销活动，即共同推广资本，联系借记卡、信誉卡、电子银行等一切自己客户促销活动，打造银行花费金融事务共同的活动品牌，进步客户的忠诚度。首要，共同对外宣扬，共同口径和形象，强化宣扬作用。其次，联系协作商户资本，为自己客户供给共同的优惠效劳，不区别商品，改动现有涣散局势。再次，树立共同商户司理准则，一切促销活动的协作商户共同专人办理，共同对接。

（五）共同客户体会，供给以客户为中间的商品和效劳
共同客户体会，即客户在运用银行各商品时，体会到的是标准、共同的银行效劳；银行经过各途径，供给花费金融、日子效劳、分期事务、手机金融、移动付出、手机信誉卡、微信银行、善融商务等标准化的金融效劳。（香港银行开户怎么协助办理）

首要，客户在不一样途径体会的效劳应当共同，各途径为客户供给标准化、分层级的共同效劳。其次，标准一切协作商户途径为客户供给的效劳，客户在不一样商户完成共同、标准、分层分类的优惠。再次，运用新技能不断优化晋级银行事务效劳方法，经过移动技能不断供给靠近客户的效劳，完成线上线下付出的有机联系，全部融入客户日子。

经过多年打开，我国花费金融事务阅历了从无到有、从单一到丰厚、从微乎其微到无足轻重的打开进程，逐步变成商业银行利润的重要增加源。在经济战略调整和转型的布景下，打开花费金融是广阔天地、远景无限。为应对应战、顺应潮流、掌握先机，将来商业银行应将花费职业作为重要的事务拓宽方向，为客户供给、智能化和自动化的花费金融商品和效劳，完善花费金融事务系统，打造契合需要的花费金融品牌，然后完成商业银行的战略转型。

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