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金融深化是市场经济的内在要求，利率市场化是金融深化的重要指征。我国利率市场化始于20世纪90年代后半期，至今已历时18年，其对促进金融市场活力、服务经济快速发展的正面意义显而易见，但继续深入推进亦面临一些困难和障碍，某些领域甚至成为“瓶颈”。如以Shibor为基准利率的利率体系还不健全、存款保险制度尚未建立、法律层面和制度层面的配套改革有待跟进，等等。对中国而言，利率市场化过程也许会比较曲折，尤其对作为改革参与者和改革对象的商业银行而言，将承受巨大的挑战，甚至还会经历一些“阵痛”。

利率市场化背景下我国商业银行面临的挑战
利率市场化改革对我国商业银行而言，既有促进商业银行主动转型、创新、求变的动力，也有现阶段发展模式难以为继的压力，可谓机遇与挑战并存。其中，商业银行面临的挑战将主要表现在以下方面：

净利差收窄、竞争加剧、利润增速放缓。我国传统商业银行营业收入主要来自存贷款利差。然而，利率市场化完全实现之后，商业银行为招揽存款势必会竞相抬高存款利率水平，并压低贷款利率水平，最终导致我国商业银行利息净收入及净利润增速普遍放缓。另外，随着互联网金融与社区金融等新金融模式方兴未艾、金融脱媒加剧以及民营银行试点的兴起，银行的存贷款规模扩张也会受限。

利率定价面临考验。我国在实现利率市场化的过程中，利率受市场供求影响而自由波动的程度加大，利率变化更具复杂性。我国传统的利率定价机制很难符合市场新形势的要求，商业银行的利率定价机制将面临严峻考验。
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