客观地看，“相互保”引入后完善了多层次保险市场，但是由于相互保险自身的一些不足，决定了其保险功能的局限性。比如，“相互保”的规则是60岁以上老年人不能加入、40岁以下人群的赔付金额也是高保30万……这些条款限制了保险的范围和作用。其次，激励方式上是按赔付金额比例收取管理费，容易导致规模扩张的倾向。公众比较分散，都存在“搭便车”心理，对公示事项参与积极性不高，影响运行效率。综合这些因素，可以看出，“相互保”很大程度上是互联网为载体的一次创新，其优势也是互联网赋予的，而传统保险公司深耕行业，在保险业务上具有独特的优势，因此，“相互保”对中国传统商业保险更多的是补充，而不是替代。

以“搭便车”为代表的相互保险已在中国落地生根，但能否发展壮大则取决于互保机构是否建立起有效治理结构。对新生的事物，在政策上应该给与鼓励，在财税政策、保险政策上给与倾斜，同时，也要相应做好监管防控，加快中国多层次保险市场体系建设，织牢社会安全网。

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