消费的巨大需求和习惯的改变，正带动消费金融走向蓝海。当科技降低金融门槛时，一些收入不高、缺乏消费规划的人找到了新的借钱渠道：现金贷。

与银行信用卡、消费金融机构不同，虽然同是提供消费金融业务的机构，很多现金贷机构游离在监管之外，并无合法营运牌照。经济观察报记者了解，目前多家机构的产品提供短期现金提现业务，如以服务费换算年化利率甚至超过100。

部分机构的监管套利不可持续，目前监管已明确会实行穿透式管理，预计对非持牌公司所面临的监管氛围比过去更加严峻。”马上消费金融CEO赵国庆称。清华大学中国与世界经济研究认为，消费金融业务尚处于摸索过程中，后期相关法律法规亟待出台和完善。

借钱花

长期以来我国的消费金融行业以银行消费信贷为主，商业银行通过信用卡和消费贷款两大产品为消费者提供消费金融服务。国内消费金融公司始于2009年，经国务院同意，北京、天津、上海、成都开展消费金融公司试点。2013年9月，新增12个试点城市，试点范围进一步扩大。2015年6月，国务院召开常务会议，决定将消费金融公司试点扩大至全国。目前，银监会批筹或开业的消费金融公司已超过20家。银监会非银行金融机构监管部主任毛宛苑表示，未来还将有一批消费金融公司批筹。

除了银行及消费金融公司之外，仍有互联网个人消费信贷，如蚂蚁金服、平安普惠、京东金融等机构提供消费金融业务，而线下的小额信贷机构近年业务已有萎缩，数量也呈减少趋势。

消费金融的兴起源于消费。目前国内居民消费信心也正在回升。中国银联联合新华社发布2017年1月份“新华?银联中国银行卡消费信心指数”(BCCI)显示，2017年1月份的BCCI为85.85，环比上升0.26，同比上升3.59，数值为近两年高。展望2017年，不断优化的政策和制度环境将有利于居民消费需求的释放，在这种环境下，2017年BCCI数值有望稳中有升。

平安普惠副总裁倪荣庆认为，消费金融作为一项政府支持发展的业务，未来市场规模巨大，到2020年将达52万亿左右，非银行贷款的比重也有望达到20。

当70的美国市场被传统金融服务的时候，中国市场只15的人享受了传统信贷的服务。这背后原因正是因为传统金融技术所采取的强风控特征逻辑，只能够服务少部分的人群。
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